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概述

小型企业

对超过50万美国人来说.S. 每个月创业的企业家, 采取正确的保险措施可能意味着一周年庆典和一个 首年失败. 无论你有一个或几百个员工,销售产品或提供服务, 或在家里或外面指挥您的行动,您的保险考虑作为一个小 企业主和个人消费者有很大的不同.

常见问题解答 & 问题

问题? 热博rb88会帮你的.

什么是企业主政策?

一个企业主的政策——有时被称为防喷器——是一个 “打包”产品,通常包括属性、业务中断/延续和 责任保险. 对于许多小型企业来说,购买防喷器是一种成本较低的选择 而不是购买个人保险. 许多保险公司也为特定的类型定制防喷器 企业.

以家庭为基础的企业或只有少数员工的公司 可以从防喷器开始,然后随着公司的发展扩大覆盖面. 然而,防喷器 一般不包括商业汽车保险,工人补偿,健康或 伤残保险或过失职业行为索赔的责任保险.

并不是所有企业都有资格使用防喷器. 例如,工厂或 一家珠宝店,由于独特的风险,通常需要更多的定制保险比 标准防喷器包括什么.

什么是商业汽车保险?

而保险的种类则由个人和保险公司提供 商业车险的保单基本上是一样的,有重要的 区别. 通常,商业汽车保险政策有更高的责任限额, 比如100万美元. 它们也可能有包括租用和其他非拥有的规定 车辆,包括员工用于公司业务的车辆.

什么是一般责任保险?

如果有人在拜访你的公司时跌倒,或者如果一个顾客 如果你销售的产品伤害了你,你会被追究责任吗. 这就是风险业务 责任保险覆盖.

美国独立企业联合会的一项调查显示 (NFIB), 30%的小企业主对负债的成本和可用性进行了排名 保险是他们第二重要的保险问题. (健康保险排名第一; 工伤赔偿排名第三.)

责任保险,又称商业通用保险 责任(#),包括你可以举办的四类活动 负责任:

  • 身体伤害
  • 损坏他人财产
  • 人身伤害包括诽谤和诽谤
  • 虚假或误导性的广告

CGL保险赔偿受伤者的医疗费 费用. 保险不包括雇员,因为他们应该受到工人补偿的保护 保险. 记住,即使是侵入者也可以起诉,如果他们在你的商业场所受到伤害.

一般责任包括法定损害赔偿吗?

CGL保险通常包括三种类型的法律损害赔偿 你可能会被起诉:

  • 补偿性损害赔偿、财务损失 受伤害的一方所遭受的损失和他们可能遭受的未来损失 损伤;
  • 一般损害赔偿,非货币性的损失 受害方所遭受的,例如“痛苦和折磨”或“精神痛苦”;以及
  • 惩罚性损害赔偿,额外的罚款 以及对你或你的公司的指控以阻止未来的不良行为.

一般责任不包括什么?

标准的CGL保险不能保护您的业务免受 以下几点:

  • 性骚扰指控,不当解雇 员工,未能聘用或晋升,或种族和性别诉讼. 这些和其他 与员工相关的索赔必须由雇佣惯例责任保险覆盖. 的 雇佣责任保险的成本取决于具体因素,如 员工人数和公司过去是否被起诉. 这些计划也 支付与相关诉讼辩护相关的法律费用.
  • 与驾驶车辆有关的索赔. 如果你的生意 拥有车辆,你将需要单独的商用车覆盖,以防止 accident-related责任索赔.
  • 员工对工伤或损失的索赔. 这样的 损失通常由工伤补偿保险承担. 请注意,业务 业主,独立承包商,私人家庭的家庭雇员,农场工人和 无薪志愿者通常不受工人补偿资格的限制.
  • 职业责任的错误和遗漏,如 未能提供适当建议,未能提供专业服务 造成伤害或不符合执业标准的.

其他类型的商业责任保险有哪些?

商业责任保险的保费取决于保险的类型 所提供的产品或服务和所感知的风险水平.

  • 职业责任或错误和疏漏 保险,专业服务对不当行为的覆盖 提供者(e.g.医疗保健提供者、律师和顾问);
  • 医疗职业责任保险, 有时被称为医疗事故,这保护了医生和其他有执照的人 医疗保健专业人员的责任与不当做法导致 身体伤害、医疗费用和财产损失,以及辩护费用 与该等主张有关的诉讼;
  • 犯罪保险 保护 入室盗窃、盗窃及员工贪污等恶意破坏行为;
  • 网络责任保险 覆盖 网络企业因电脑黑客和病毒造成的损害赔偿;
  • 知识产权保险,这 涵盖你公司的版权、商标或专利侵权索赔 操作.
  • 商业责任保险 为 在标准CGL政策之上的额外保护. 覆盖范围通常从1美元起 100万至500万美元,适合拥有巨额资产的企业主 可能特别容易被起诉.

公司应该提供什么样的人寿保险?

当涉及到人寿保险时,小企业主必须 考虑团队和个人. 设计团体寿险和关键人寿险 帮助雇主保护他们最宝贵的资产——员工.

许多小企业主提供团体人寿保险 雇员或作为雇主支付的福利,或作为自愿提供的福利 雇员支付保险费.

对于由雇主支付的保险,其福利通常是 相当于一整年的薪水,这个数额对大多数人来说并不足够. 由于这个原因,雇主支付的保险常常被看作是保险的“补充” 雇员被认为已经拥有. 对更高的保险金额感兴趣的员工, i.e.,可以通过个人购买额外的保险 计划.

什么是团体人寿保险?

团体人寿保险有两种基本类型:定期和 永久人寿保险,或“现金价值”人寿保险.

  • 定期人寿保险 支付死亡抚恤金 如果投保人在指定的时间内去世. 学期保险是 通常比永久人寿保险便宜,特别是在最初几年. 大部分由雇主支付的团体人寿保险以定期寿险为基础出售. 集团 保单通常是有保障的,这意味着不需要体检 资格. 一个有严重健康问题的员工可能仍然是 集团,只要他或她是一个活跃的员工. 请伤残假的员工 除非休假开始,否则他们没有资格参加团体人寿保险 保单发布后.
  • 长期人寿保险 不同于 有几种方式. 永久人寿保险有四种类型,全寿险, 通用,变量和变量通用. 顾名思义,就是永久的生命 只要付了保险费,保险就一直有效. 这些政策也 通常具有随时间增加的现金价值,并允许被保险人 以这个价值为抵押借款. 在发布保单之前,永久人寿保险公司可能会 根据健康状况要求体检以确定保险水平.

保险公司如何确定保单 团队价?

为了确定您将被收取的团体费率,以确保您的 小型企业,保险公司权衡各种因素,包括:

  • 组内员工数
  • 员工平均年龄
  • 女性与男性员工的比例女性往往更长寿 比男性
  • 吸烟者患病率
  • 地理因素,特别是死亡率和预期寿命 您的业务所在的价格

保险公司还考虑了与特殊业务相关的因素 使一种业务比另一种业务更具“身体风险”的因素,我.e.、市场营销 公司与. 屋面公司.

什么是关键人人寿保险?

在小企业中,一些关键人物往往是至关重要的 组织的成功. 这些人可能仅限于公司的创始人或 合作伙伴,或独特的主题专家,如高级营销或销售经理,或 在技术公司的情况下,总工程师或软件开发人员.

任何一个关键人物的死都有可能 对业务底线造成严重的负面影响. 这就是为什么企业可能会选择这样做 购买关键人物人寿保险. 如果指定的关键人物去世,作为保单持有人, 小企业成为受益人,从保单中获得收益.

如何购买关键人物人寿保险?

关键人物人寿保险可作为a 公司的团体定期寿险或永久寿险保单.

因为保险是针对一个特定的人,几个人 个人因素会影响关键人物人寿保费,包括:

年龄和整体健康状况包括一般病史 既存疾病和/或慢性疾病,如糖尿病、心脏病、癌症等.;

  • 不良的健康习惯,如吸烟和酗酒 过去五年内;
  • 危险的爱好,如跳伞、滑雪或攀岩 climbing; and
  • 驾驶记录,特别是事故次数,DWI/DUI 传票,汽车保险索赔和交通罚单.

什么是商业财产保险?

业务财产保险,包括业务中断保险 和/或延续保险,保护小企业主免受由于盗窃或 损坏物理空间或设备. 出于保险目的,企业财产可能包括 拥有或租赁的下列全部:

  • 实际的建筑
  • 库存
  • 家具、设备和用品
  • 机械
  • 计算机及其他数据处理设备
  • 有价值的文件、书籍和文件
  • 艺术品和古董
  • 电视机、录像机、DVD播放机和卫星天线
  • 标识、栅栏和室外物业不附 建筑

如果你在家经营企业,其他特别 考虑可以申请.

营业性财产有不同的种类吗 保险?

企业财产保险有三种:

基本形式 保险因保险而造成的损失 火灾、闪电、风暴、冰雹、爆炸等灾难性事件 清除财产以防止进一步破坏的费用.

广泛的形式 包括基本表格覆盖范围 扩展到其他类型的危险,如由雪或冰引起的屋顶坍塌,骚乱和 民事骚动等.

特殊形式 包括基本形式和广义形式 保险范围加上所有其他直接实际损失,但特殊情况除外 在策略中列出.

企业可以用实际现金购买财产保险 价值,指赔偿被保险人损失、损坏或被盗货物的估价 在折旧费或重置成本值之后,该成本值补偿了重置所需的金额, 用相同种类和质量的材料重修、修理损坏的,不予扣减 折旧.

什么是业务中断和/或继续 保险?

业务中断/延续保险可以添加到 财产保险政策或作为一揽子的一部分购买的. 这份保险包括损失 由于其中之一所涵盖的情况,延长业务关闭所产生的收益 上述财产保险计划. 业务中断/延续保险 与经营有关的费用,包括工资和公用事业费用. 报道 是根据公司的财务记录吗.

健康保险有哪些类型?

有几种类型的健康保险可供选择 在团体计划内购买. 保险计划通常涵盖一系列综合的医疗保健 需要包括看医生、处方药和医院护理. 好处是交付 以各种方式包括:

  • 补偿方案 -这个大型医疗计划 通常带有一个免赔额,即被保险人必须在投保前支付的金额 公司开始支付福利. 在承保费用超过可扣除金额后, 福利通常按实际费用的百分比支付. 这些计划通常提供 最灵活的选择在哪里和从谁被保险人可以得到照顾.
  • 健康维护组织 – 这个计划通常要求被保险人选择一个初级保健医生(PCP) 经批准的网络供应商名单. PCP负责所有的医疗保健 决定. 如果病人需要其他医疗保健提供者的护理,他或她必须这样做 去找苯环己哌啶科的医生. 由网络外提供商提供的医疗可能不会 由卫生组织完全覆盖,或可能以较低的水平覆盖.
  • 首选供应商组织(PPO) – 在这一计划中,保险公司与选定的医院签订合同 医生以折扣价提供服务. 作为PPO的成员,如果你愿意的话 如果你的医生或医院不是你的首选提供者,你可以接受 可能支付更高的免赔额或共付额.
  • 独家供应商组织(EPO) – 该计划与PPO类似,但限制性更强. 被保险人必须只使用提供者 从指定的医生网络和医院接受覆盖. 通常情况下, 除紧急情况外,不包括从某一机构获得的护理 non-network提供者.
  • 服务点(POS) - POS计划是 是PPO和HMO模型的混合体. 该计划比hmo更灵活,但确实如此 要求被保险人选择一种PCP. 和PPO一样,员工也可以选择接受护理 从网络外的供应商和支付额外的费用自掏腰包. 然而,如果一个 PCP将员工介绍给一个网络外的医生,POS提供商可能会覆盖 护理.

什么是健康储蓄和支出账户?

小型企业也可以提供特殊的健康储蓄 帮助员工抵消自付医疗费用的支出账户.

  • 卫生灵活支出账户(FSA). 卫生局允许雇员将收入的一部分用于合格的医疗服务 费用. 工资税之前,钱是从雇员的工资中扣除的. 在新条款 根据《热博rb88》(ACA)的规定,员工可以保留至 在帐户中存入500美元到下一年——您不再没收未花掉的资金 年终.
  • 健康储蓄账户(HSA) 与 高免赔额健康计划(HDHP). HAS允许员工为当前的健康状况付费 为将来合格的医疗和退休人员的健康开支节省免税的费用 基础. 要开一个HSA,员工必须被高免赔额健康计划覆盖 (HDHP). HDHP有时被称为“灾难性”健康保险计划 较便宜的医疗保险计划,不支付前几千 美元或更多的医疗费用,我.e.免赔额,但包括医疗费用 在那之后.

我可以在哪里购买团体健康保险?

今天的企业主可以从各种各样的 购买团体健康保险时的选项:

  • 个人医疗保险. 一个相对 对小企业来说,简单的解决办法就是引导员工关注他们所在州的健康 保险市场或医疗保健.购买个人健康保险. 符合条件的员工可以访问有关保费折扣和税收抵免的信息 在线. 雇主可选择提供固定供款津贴以发还款项 为员工支付保险费的非补贴部分. 这种方法允许小的 企业提供健康保险作为一种福利 能负担得起.
  • 私人健康交换. 另一种类型的 定义的贡献是私有健康交换. 这些交易让小的 企业向员工提供一份固定的财务贡献,让他们用在固定的菜单上 计划的选择. 私人交易所为个人或团体提供保险计划.
  • 商店市场. 中小企业 健康选择计划或商店市场是新的州或联邦运行的健康 专门为小企业设计的保险交易所. 市场提供组 为雇员人数少于50人的雇主提供符合一定要求的健康计划. 雇员少于25人的企业通过Marketplace购买保险可以 有资格获得特别税收抵免.
  • 健康保险合作社. 健康保险合作社为小企业提供了增加其收入的机会 通过在更大的基础上分散健康风险来提高购买力. 每个合作社都是有结构的 不同的. 与在公开市场上购买保险相比,合作社的竞争力或 通过一个市场取决于地区保险法和合作社本身.
  • 私人团体保险. 小型企业 是否仍可直接向代理人或经纪人购买团体健康保险. 企业 可能会选择这个选项来访问比州市场更多的选择和运营商 提供了.

什么是伤残保险?

当你的生计依赖于几个关键人物时,确保 你有足够的资源在个人遭遇不幸的情况下维持公司的运转 必须. 残疾保险的目的是替代收入或其他费用,如果您或您的 雇员由于身体或精神原因不能长时间工作 疾病或损伤. 像其他保险一样,小企业通常可以通过保险来省钱 在团体保单中购买残疾保险.

残疾保险有哪些种类?

  • 短期残疾保险 涵盖了 投保人短期工资的一部分,通常是三到六个月 残疾后. 具体的时间和收入替换的百分比不同. 根据小企业管理局(SBA)的规定,雇主可以指定一些 病假按100%的工资支付. 员工可以使用指定的病假 在短期残疾开始前几天.
  • 长期残疾保险 报道 通常在投保人不能工作至少6个月后开始. 保险范围可以延长一定的年限或直到被保险人退休或 根据政策,达到65岁.

请注意,大多数州要求雇主购买工人的 工伤补偿保险,不是保护工伤员工的伤残保险.

什么是工人补偿?

工人补偿保险保护企业主免受 雇主的法定义务是为经历失业的雇员提供保险 (二)因工负伤、在营业场所内患病或因营业原因负伤、患病. 近 所有的你.S. 各州要求雇主购买工伤补偿保险 覆盖的员工. 法律规定工人赔偿是对受伤人员的唯一救济 员工. 与你的州保险部门联系,了解需要什么 特定的业务类型.

工人补偿包括哪些方面?

一般来说,工伤赔偿包括受伤雇员的赔偿 医疗费用,康复费用和损失的工资. 工伤补偿保险 保费由保险公司设定. 对于一项新业务,保费可能基于广泛的因素 例如公司工资总额,员工人数,每个员工的收入和工作类型 执行. 对于一个成熟的企业来说,工作场所的安全历史也是一种贡献 成本因素.

什么是平价医疗法案?

简单地说,平价医疗法案(ACA)是一个新的联邦法案 为了提高医疗保险的质量和可负担性而制定的法令 U.S. 这项法令的正式名称是《热博rb88》(PPACA) 也被称为奥巴马医改,是奥巴马总统签署的 于2010年3月生效.

《热博rb88》如何帮助小企业?

  • 小企业健康选择方案 (店) SHOP市场是一个在线健康保险交易平台 专门针对小雇主的健康计划. SHOP面向 拥有50名以上全职雇员的雇主. 通过将小群体的保险风险集中起来, 该交易所旨在增加小型企业的购买力,提供更多的选择和 降低管理复杂性.
  • 医疗税收抵免 在ACA下,许多 小型企业可以获得税收抵免,以帮助抵消提供服务的成本 为员工提供医疗保险. 这些信贷专门针对那些 雇员中低收入工人. 信用可以价值高达50% 雇主的保险费用.
  • 报告和通知 作为一个结果 针对新的税收规定,美国国税局实施了新的aca相关的报告要求 哪些小企业必须遵守. 一些企业主可能被要求报告 W-2表格上为每名雇员提供的健康保险的价值. 此外,所有 受《热博rb88》保护的雇主必须正式通知雇员 写关于新的健康保险市场的文章.

在你购买之前问一下这些问题.

在开始之前

  • 我的营业地点在哪里? 财产 保险需求的差异很大,这取决于你是在家里操作还是在家里操作 出租或拥有的商业建筑.
  • 我将如何处理业务 运输? 即使你开私家车出差, 你可能需要考虑商业车辆保险.
  • 我的个人健康计划还能满足我的需求吗 在我成为一名企业主之后? 与你的业务相关的新风险 平价医疗法案(ACA)的特别条款使小企业健康 保险检查是必须的.
  • 拥有一家企业如何影响我的人寿保险 需要? 保护小企业主不可替代的作用和关键 从事这一业务的高管需要特别的人寿保险考虑.
  • 我如何知道我是否需要工人补偿 保险? 承包商,兼职员工,实习生. 确保你明白 根据国家工人补偿法,谁有资格成为有保障的雇员.

商业汽车保险

  • 谁拥有或租用这辆车,你个人还是 作为一个实体的企业?
  • 谁开的车,你还是你的员工?
  • 车辆大部分时间是怎样使用的,我.e.,因为 运送人员、传递文件或移动危险物品?

提示 & 工具

创业前要做好准备.

保险费是根据风险而定的. 小企业主 采取措施将工作场所的风险降至最低,可以帮助保持员工和客户的安全 省钱.

基础知识

  • 保持良好的驾驶记录,并坚持员工的要求 做同样的事情.
  • 保持完整和最新的业务记录 存货、应收帐款和设备采购. 在现场保留一份 另一个在不同的地方.
  • 员工是否把钱包和其他个人物品放在仓库里 安全的地方. 把现金和其他贵重物品放在保险箱里.
  • 保持充足的照明. 保持 电线、楼梯、地毯、地板、电梯及自动扶梯完好无损 修复.
  • 安装自动喷水灭火系统,烟雾和火灾警报和 足够的安全设备.
  • 不管你是卖产品,还是卖服务,或者两者都卖,只保留一个 现场少量现金.
  • 确保你和你的员工知道如何正确地举起 重物,以及如何使用所有必要的安全设备.
  • 最后,确保你的保险代理人熟悉 这样他或她就可以很有信心地给你建议,不仅是在哪些政策上 采购也要注重风险管理技术.

商业汽车保险

  • 如果你的企业拥有或租赁车辆,确保它 保险单上的名字是被保险人的名字.
  • 如果你依靠个人汽车保险或责任保险 用于经营的车辆,要密切关注作为经营相关负债的规定 可能被排除在外.
  • 如果员工操作公司的汽车,确保他们有 良好的驾驶记录,受过适当的培训.
  • 考虑增加你的商务车辆的保险 盖住永久附着的物品,如发电机或存储单元.
  • 保费与所驾驶的车辆类型挂钩. If 如果你正在购买或租赁一辆新汽车或卡车,在购买前检查一下保险费率 你最后的选择.
  • 安全装置可以帮助降低保险费. 如果你购买 或者租一辆新车,考虑买一辆有防抱死刹车、侧面安全气囊、 自动安全带和日间运行灯.
  • 增加防盗设备,如报警器、全球防盗设备等 如果车辆被盗,帮助警察定位车辆的定位系统(GPS)也可能会减少 保费.
  • 如果你能进入室内车库或上锁的停车场 很多地方,减少偷窃的可能性,你可能有资格获得较低的保险费.
  • 您的业务经营所影响的地区 保费. 例如,保险公司在容易发生冰雹、大风等极端天气的地区 暴风雨和飓风,或者交通繁忙、盗窃案频发的地点通常收费更高 利率.
  • 高索赔历史会增加保险成本, 而选择一个高于平均免赔额的计划可以降低保费.
  • 如果您使用您的私人车辆进行业务,您 可以考虑提高责任限额吗. 保费可能会更高,但是 增加保险范围以保护企业和个人资产将是一项重大举措 在因事故而引起的诉讼中是有益的.
  • 在您的车辆中添加远程通信设备可以 传达有关司机、时间表、地点和送货的有用信息.

一般责任

  • 责任保险的保费通常与 在保单开始之前提供的业务销售和工资估算. 如果实际 Salse或工资金额高于保单签发时的业务金额 业主可能被要求支付额外保费. 如果金额比预计的少, 被保险人有权要求退款.
  • 企业的类型对负债有很大影响 保费. 例如,一个玩具制造商可能被评估为高达3美元的溢价 每1000美元的销售额,或每年1000万美元的收入,3万美元. 但是一个公司 风险较小的业务,如花店可能只支付1美元.每1000美元销售额50美元,或1.5万美元 在保费.
  • 分配给企业承担责任的风险数额 保险范围是基于许多因素,包括索赔的数量在一个 industry or probability of a claim 为 a similar type of company; the financial stability and longevity of the business; state 法律s; business products and/or 操作s; and the business’ approach to preventing risks.
  • 有可靠的,记录在案的安全措施的企业 地方可能评估较低的风险和收取较低的保费.

团体人寿保险

  • 货比三家. 团体人寿保险费率和套餐 不同保险公司的情况不同. 为了省钱和简化文书工作, 考虑购买所有团体保险套餐.e.健康、残疾等.,从 相同的供应商.
  • 随着你的业务增长,定期回顾你的团队计划. 您公司的团体人寿保险需求和保费可能会随着公司的增加而变化 员工,产品或能力.
  • 如果你计划提供自愿团体人寿保险,请 当然,这项政策允许员工在换工作时继续保留该计划. 寻找 在政策上的额外灵活性,如放弃保费时,工人是 残疾离开.

关键人物人寿保险

  • 如果可能,调查关键人物人寿保险时 公司成立. 尽早这样做有助于降低业务风险的程度 可能在以后的生活中出现严重的健康问题会使保险更加昂贵.
  • 要决定购买什么规模的政策,请咨询您的 会计或财务顾问来决定你公司的哪些人 财务成功的关键,以及每个关键人物的年度资金贡献 使. 不要只考虑公司创始人或合作伙伴,考虑那些能带来重大贡献的人 公司的底线.
  • 使覆盖率与预计的财务影响相一致 关键人物的死会造成. 常用的方法包括复盖的倍数 支付,我.e.,相当于目前年薪的五倍,或培训所需的保险金额 从死者手中购买或替换死者的股份 继承人. 找新员工的时候,不要忘记计算停机时间,让他或她适应 速度.
  • 当然,所有的购买决定都应该考虑在内 公司能持续支付的.

财产和业务中断保险

  • 在你买房之前,先评估一下你公司的物业价值, 在你买了保险之后.
  • 保存设备、家具等的收据副本 贵重物品,以防你的房屋被毁. 最好是保存实物照片 一个不同的位置,以及储存在你的电脑或网络上的数码照片 服务.
  • 高价值的特殊物品,如古董和艺术品 在你购买财产保险之前,也应该由有信誉的评估师进行评估. 这些项目通常只在投保前约定的金额范围内投保 写. 明确地告诉你的代理这些特殊项目是很重要的 提供了正确的覆盖范围.
  • 如果你的大楼或办公室是出租的,不要依赖你的 房东为您的商业财产提供保险. 典型的建筑是 只对基本结构和公共区域投保. 仔细阅读你的租约 在细则中可能还有其他要求或处罚. 检查一下什么是和 没有保险,所以如果你的财产发生意外,你会得到充分的保护 设备,或者有人起诉你或你的员工造成的损害.
  • 商业财产保险保单一般包括 指明责任限额的声明. 责任限额被定义为 保险公司对承保损失的最高赔偿额. 通常,保险公司将承担 在保险单规定的一定限度内,投保人将承担责任 对超过该限额的款项负责.
  • 业务中断覆盖的成本与 你经营的业务类型. 之后需要更少的业务中断覆盖 在旅行社着火比在美术馆着火要花更多的时间 从损害中获得赔偿.
  • 即使您购买业务中断保险,也会使 当然,你有足够的资金来度过创业的头几天 关闭. 中断覆盖通常不会在指定的时间段内生效 在中断发生后.
  • 每年检查所有的保单,并记录任何 这些变化可能会影响你的保险费用. 保费可能会受到增加的影响 or reduction of 员工s, clients product offerings or inventory; alterations to your 建筑; or changes in state or local 建筑 codes.
  • 企业可以获得税收减免 火险、意外险和盗窃险.
  • 请仔细阅读个别保单条款,以确保您是正确的 不支付双重保险. 这种类型的政策审查也有助于确保你 是不是错过了其他领域的重要报道.
  • 为了加快索赔处理,记录所有业务 资产,并详细记录所有保单,支付的保险费和其他 有关损失和赔偿的文件.

团体健康保险

  • 团体健康计划通常需要治疗所有人 符合资格的雇员不论个人健康状况如何.
  • 在一些州,法律上对赔偿金额有限制 当健康保险续保时,保险人可以提高保费.g.,最大值为15 每年因索赔经验所占百分比).
  • 比较几种同等保险的费用 保险公司,以确保你的业务得到最好的交易.
  • 询问过去5年保险费的增长情况.
  • 和其他小企业主谈谈,了解一下 他们在不同的健康计划和保险公司的经历.
  • 在你做决定之前,多问一些问题. 如果你不 从一家保险公司得到你需要的答案后,联系其他保险公司.
  • 为你的团队选择正确的报道. 例如,如果 你的大多数员工都很年轻,已婚,计划很快要孩子,和怀孕有关 覆盖率将是极其重要的.
  • 密切关注你选择的健康计划类型. HMOs are typically less expensive than PPOs; both often are less expensive than 赔偿计划.
  • 具体的福利水平也会影响成本. 例如, 较高的免赔额通常等同于较低的保险费. 同样,选择更高的 共同支付-员工必须支付的费用为医生的访问或 医疗服务——可以降低保费.
  • 注意覆盖率限制. 终身医疗是 你的保险公司将为每个人在他的过程中支付的最高金额 或者她的生活. 一些医疗计划也有员工自付金额的最大限制 期望在每个日历年支付医疗保健费用. 一旦达到极限,就 保险公司通常会100%报销所有费用.
  • 许多团体健康计划包括处方药,牙科, 用少量的额外成本就能获得视觉和其他好处.
  • 让你的员工. 他们知道的越多 保费是由他们和公司共同承担的,确切地说,什么是保费,什么不是 覆盖,你可以更好地管理成本. 确保员工了解任何准入前的内容 你计划中的条款. 特别是对于复杂的程序,鼓励员工 提前向医生询问费用,不要害怕寻求第二种意见.
  • 鼓励员工养成健康的习惯. 提供 运动、减肥、戒烟等资讯
  • 确保你了解保险可移植性的法律 你住. 联邦综合预算协调法案(COBRA)要求 拥有20名或以上雇员的雇主可向其雇员(及其家属)提供 在他们离开后,可选择自费继续参加您的团体计划 他们的工作.
  • 小心那些提供降低费用的健康折扣卡 用于看医生或其他医疗服务. 这些卡不是医疗保险计划 因此不受州保险部门的监管. 如果你有 如有问题,请联系您所在州的保险专员.

残障保险

  • 如果你选择为员工提供残疾保险, 一定要理解所有的含义. 不管谁付保险费,小组 残疾保险的费率一般比个人保单便宜. 如果 雇主支付保险费,福利支出可以向雇员征税. 好处 由雇员支付的残疾保险通常是免税的.
  • 当一个团体残疾政策覆盖所有员工 是不是一种选择,一些小型企业选择购买个人保险只上 关键员工. 由于公司支付保费并被列为受益人,如果有 关键人物残疾,公司可以用保险赔付来支付相关费用 直到该员工可以重返工作岗位或雇佣替代员工.
  • 对于一个或两个人的公司,另一个选择可能是 增加业务费用保险附加条款,或修改个人残疾政策. 这类准备金包括标准业务费用,如工资、水电费、 租金等.,而企业主正从残疾中康复. 请注意,大多数开销 保险不包括企业主的工资.
  • 公司也可能提供自愿的、员工付费的服务 通过工资扣除残疾保险.

分享经济

  • 为了保险的目的,一旦你开始从 出租私人财产,你可能会被认为是一项以家庭为基础的业务. 使 确保你了解所有相关的法律和监管要求.
  • 在与他人共用车辆或住所之前,请确认汽车和汽车是否合用 房主保险提供了你需要的保护.
  • 当借出商品和服务时,一定要设置一个安全 足以弥补损失的存款. 捕捉照片等信息 你的财产清单. 请注意,对于某些项目,您可能不能 确定准确的替换位置.
  • 利用分享平台的筛选, 验证和评级工具. 不要羞于监控潜在借款人的贷款 脸谱网和推特的个人资料.

工人的补偿

  • 新企业通常可以确保工人的补偿 通过任何办理商业保险的保险代理人或经纪人投保,或 通过保险的直接承保人. 有关您的 州,联系你的州保险专员.
  • 许多州要求企业主携带工人的 所有员工包括家属和员工本人的补偿保险 他们被认为是公司员工. 此要求可适用于 工作时数.各州通常对非常小的企业或 公司人员. 一定要向你的州保险部门确认 在合规.
  • 确保你理解了“员工”的定义.” In 在一些州,工人对雇员的补偿定义非常宽泛 根据任何雇佣合同(明示或暗示、口头或。)为他人服务的人 写.“这个定义的例外可能包括按佣金工作的推销员, 收费出租车辆的司机,独立承包商,私人住宅 家政工人,农场工人和无偿志愿者. 然而,以家庭为基础的业务 业主应注意,在某些情况下,你可能会被要求承担赔偿责任 承包商在你家工作时受伤.
  • 如果你的公司不承担工人的补偿和 员工在工作中受伤,你的公司可能会承担所有相关的费用. 你也可能因为不遵守规定而面临罚款和处罚. 你也会失去 保护工人免受工伤补偿法规定的诉讼.

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基础知识

  • 由于商业地产的覆盖范围有限 职业责任保险不包括在标准的房主或承租人中 保险单,检查你的代理人,看看你的业务是否有资格 业主的政策背书,修改标准的政策,以满足您的具体 需要.
  • 为了减少自付医疗保险费用,请提问 你的州保险专员,如果你能参加健康灵活储蓄 及开支帐户(FSA).
  • 对残疾感兴趣的家庭企业主 保险公司可能想要协商一个较短的支付等待期后的开始 残疾. 请注意,较短的等待期可能会导致较高的保费.
  • 如果你的生意涉及运送人 原因,你应该考虑商业车险的优势较高 责任限制和特别规定,避免任何不受欢迎的意外.
  • 在考虑关键人物人寿保险时,一定要这样做 考虑员工而不是企业主. 这种类型的覆盖通常侧重于 任何没有他的公司将不复存在的人.
  • 新企业通常可以确保工人的补偿 通过经营商业保险的保险代理人或经纪人投保. 保费 可能是基于广泛的因素,如工资和工作类型.
  • 小心那些提供降低费用的健康折扣卡 用于看医生或其他医疗服务. 这些卡不是医疗保险计划 因此不受州保险部门的监管.
  • 为了简化决策,考虑一下企业主的决策 保单(BOP),一种保险“包”,通常包括财产、业务 中断/继续和责任保险. 有关特定的 你所在州的保险公司,请联系你所在州的保险专员.

首页

房主或租房者的保险政策很少足够 以满足居家企业的独特需求. 大多数个人保单限制了保险范围 商业财产损失或损害,家中2500美元,离家250美元. 这些 保单倾向于排除与商业相关的责任索赔的人受伤在你的 财产,并且在停机期间不提供保护以维持业务 一个财产损失. 为了弥补这些差距,业主可能想要调查购买 企业主政策或一般责任,企业财产和企业 中断/延续保险.

汽车

虽然所有的汽车保险政策都是相似的结构, 在个人和商业车辆的覆盖范围之间有重要的区别. 通常,商业车辆保险有更高的责任限额,并包括 对于租赁车辆和其他非自有车辆,包括员工驾驶的车辆,有特别规定 对公司业务. 如果你拥有或租赁一辆几乎完全用于商业用途的汽车, 确保公司名称被列为主要受保人. 你也可以考虑 增加覆盖范围,以保护永久附加的项目,如发电机或存储 单位.

生活

因为以家庭为基础的企业往往会停止存在,一旦 业主死亡,人寿保险通常被视为个人的,非商业的关注. 如果你的家庭企业是合伙企业,这种方法可能会带来重大风险. 确保组织未来安全的一种方法是关键人物人寿保险. 这种类型的 保单指定业务中的每个合伙人作为另一个保单的受益人. 如果一个合伙人 死亡后,另一方可以用人寿保险的赔付买断已故合伙人的继承人, 偿还未偿还的贷款或其他债务,或继续经营,直到更换 员工被雇佣并接受培训.

健康

对于小型家庭企业,寻找负担得起的健康 保险对你和你的员工来说曾经是个挑战. 但是没有医疗保险 可以想象的是,一个灾难性的事件可能会使该公司解体.

今天,小型和居家企业有各种各样的 购买hmo, PPOs, EPOs和其他流行的健康保险计划的来源 利率. 根据平价医疗法案(ACA),企业主和个体经营者 通过新的医疗保健市场购买保险可能有资格获得保费税收抵免 和补贴. 不购买适当的健康保险可能会导致征税 点球.

工人的补偿

新企业主可能会惊讶地发现,大多数州 要求你购买工伤补偿保险,即使你只有一个员工. 这些计划保护企业免受与工作相关的员工的索赔 在营业场所或营业过程中受伤或患病. 支出 通常包括医疗费用、康复费用和损失的工资. 如果你没有 工人的赔偿,当事故发生时,你的企业可能会承担责任,你会失去 雇员起诉你的能力的限制在工人补偿中明确规定 法律.